说起保险，总是有很多负面话题，哪怕近几年百万千万的理赔大案不断，哪怕有人不惜冒着自己和家人的生命危险和代价，去违法犯罪来妄图骗取巨额保险金。

说一千道一万，保险无非理赔——不理赔，不保险。

为什么那么多人认为保险是骗人的？感觉中国的好多保险是骗人的，有人真正理赔过吗？为什么很多中国人讨厌保险，甚至“谈险色变”？

根据网上的真实案例，我整理了一些典型例子，一起来看看这些年我们被“坑”的实例。

我会根据这些案例，告诉大家如何避开这些保险里的坑。

案例一：分红型产品

我孩子上小学时，一位同事推荐的所谓熟人拉我们给孩子上了一份保险，说是助学的，十年投保3万，说是十年之后可以得到5万左右。

当时一想这样孩子上大学的时候不就有钱了吗，就听信了她的话，买了这份保险，十年后，我孩子上大学了，这份保险也到期了，我们满怀希望去保险公司结账，结果怎样？

除了本金就是多块钱，当初承诺的2万不翼而飞了！当时真想找那个拉保险的业务员揍她一顿！可是，即便打她一顿又能怎样？还是不给钱！从那一刻突然明白了，保险公司都是骗钱的。

浩天保点评不用细查，不是万能险就是分红型。首先给你提个醒，但凡牵涉到理财收益，肯定是没有绝对保证的，哪怕后面带两个保险字眼。

保单利益表，每份保险合同后面几页都有。

这里身故的保障是你所交的保费+账户的收益。第十年，保费已经交了20万，中档收益才5.8万，如过此时身故，可赔25.8万，如果退保则仅13.7万。20年后，才超过你所交的保费，34.3万。

保险，保的就是“险”。什么时候最险，除了突发事故，就是当你老了才最险。

做教育基金，这个时间还是太短，勉强可做大学金，主要还是起一个强制储蓄和保证的作用。对于一般家庭，与其给孩子办一份所谓的教育险，不如给自己办一份定期寿险，这样一家老小才无忧。

正面案例某客户投保的年金分红险，40万，一个月利息近，月利率大概0.5%，年利率6%。

如果贷款40万，年商贷利率4.9%，月利率0.4%，则一个月的利息是元，按揭30年，则每月需还元；总利息36万，除以个月，每月利息元。

如果是五年的定存，银行年利率为5.1%，40万存五年定期一个月的利息为：40万*5.1/12＝元。现在五年定存利率，不过3%，年年利率3.87%。

当然相比其他基金或p2p投资，这点收益也一般。重要的是保险的安全性和强制规划性。

案例二：学平险

我女儿住院两次！

第一次，我前后跑了保险公司两次，油费花了几十块，住院费什么的两千多块，只报了11块钱！孩子学校统一交的60块一学期的保险！！

第二年换了人寿保险公司，感觉这家应该靠谱点吧！下半年小孩过敏住院花了多块，我把所有的材料都交给保险公司弄保险报销的事宜。拖了一年没弄下来...

浩天保点评这是学平险常见的误区。一般学校也好，企业单位也好。给你办的只管你上班时的意外事故，少数还会管你上班时的疾病。

所谓的学平险，其实内核是意外险。很多人都以为自己单位好，五险一金都有，对商业保险总是不屑一顾。结果就出了不少白领重病后不久，被单位委婉辞退的情况...

正面案例年9月10日，吴女士为自己的孩子购买了一份某公司的“学平险”，保障期限1年。

年10月11日，被保人在体育课上不幸摔伤头部，医院做头部CT和外伤治疗，一年共花费元。

待孩子治疗结束，吴女士报案，提供了材料证明申请理赔。11月13日，保险公司结案并赔付除去自费项目外，被保人所保项目费用，赔付金额共计.4元。

案例三：重疾险

我买了两份很多年的保险，虽然每年一单保费一千多块，可是交费也有很多年了。

年，我突发疾病，做支架花了很多钱，想到还买了保险，应该能给我些帮助吧？有一家还算给力，给了一万块理赔款。另一家就一分钱也不给，说我这是微创手术，不赔。除非动刀那种手术才赔。于是，我从那一刻再也不信保险了。

浩天保点评除了重疾险，就没办个医疗险？

重疾险，顾名思义，得是某些很严重的疾病。

什么程度算重疾？不是我们说了算，也不是保险公司说了算，是医生说了算。

重疾险本是南非医生的发明。某些疾病是确诊，比如癌症，有的还需某种手术，有的还需观察。现在重症之外，还增加了轻症，中症，不论哪种程度，都有相应的赔付。

不过，个人感觉案例中的朋友办的不是标准的重疾险，可能是什么万能险分红险之类。重疾买了多少保额，提都没提。从法理和原则上讲，保险公司方面是没有权利规定限制治疗手段的。

正面案例年5月，一位李姓客户家中发生煤气爆炸事故，医院治疗。截至6月出院，客户自家已垫付65万，其间百万医疗保险垫付了10万。这次意外烧伤累计花费万，其中社保报销了30.2万，再减去一万的免赔额，最后保险报销金额将近75万。

案例四：意外险

我买了一份保险卖时说意外最高可报一万，交了13年后，不幸发生意外，看病花费了3万多。

因有医保，报了三分之二多，余下来找保险公司，业医院和家要我先签字办手续她全包办理赔，办好告诉我赔二千多元，我说不对啊？不是最高一万吗？她又说医保不赔的她们也不赔，我反问如果医保百分之百赔了，我买保险干吗？

浩天保点评最高可报一万，应该是个意外医疗险。

这类几万额度报销的医疗险，有个通称叫万元护。依据报销条例，一般医保报销完，剩余的再报销。花多少报销多少，限额是1万，且仅报销社保目录内的用药。

相对应的，更需配置的是百万医疗，高端医疗，基本是一万以上才开始报销，不限社保，年度百万额度，对于普通家庭都够用了。

去年不是有个流感下的北京中年的新闻嘛，全家都有保险，就他老岳父因为社保卡借用怕拒保，啥保险也没办，最后花了上百万，人也走了，还欠下一身债。

其实很简单，你如实告知，再做个体检，合格通过就可以了。拒赔，大不了人家把钱退给你，不过损失些利息。

正面案例一位盛姓的客户年年5月24日，因为意外伤及腿骨与胸部，住院治疗了五天，花费医疗费用.81元。

客户6月12号才想起来跟我报案，上传理赔材料，我发现客户这个名字跟身份证名字差了一个字，以为会稍微麻烦点，医院更正一下，结果15号理赔款就到了，共元，包含五天的住院津贴元。

写在最后

保险，保的就是“险”。

当你在申请办保险的时候，有没有问过，缺胳膊少腿怎么赔，住院了花了十多万怎么报销，万一重病了，能否赔个五六十万的，家人怎么办。

很明显，上面的被坑案例中，没人提过，没人问过...说一千道一万，保险无非理赔。人生风险，也无非意外与疾病。

与其听人议论纷纷，不如真正去了解去认识。